КАТАЛОГ О САЙТЕ КОНТАКТЫ
НОВОСТИ ТЕОРИЯ СТАТЬИ КАК НАПИСАТЬ

Поиск  

Все темы:Финансы и кредит

Региональная система безналичных платежей

Многие российские предприятия и организации ощущают на себе последствия финансового кризиса: постоянная нехватка оборотных средств, перебои с выдачей заработной платы и социальных выплат, отсутствие средств на перспективное развитие и модернизацию производства. Руководители предприятий, сотрудники различных государственных служб ищут выход из сложившейся ситуации. В результате на свет появляются различные заменители денег -- талоны, купоны и пр. Обращение таких суррогатов не только затрудняет ведение учета и контроля, но и создает благоприятную почву для различных финансовых злоупотреблений, оборачивающихся дополнительными финансовыми потерями. Предприятия сервиса и торговли в свою очередь постоянно сталкиваются не только с нехваткой оборотных средств, но и с проблемой обслуживания наличных платежей, высокими расходами на обеспечение безопасности, инкассацию и банковское обслуживание.

В то же время, многие сегодняшние проблемы способны решить региональные платежные системы на основе пластиковых карточек. Региональная платежная система предназначена для обслуживания города (региона). Использование таких карточек позволяет перейти на безналичную форму выплаты заработной платы и расчетов между предприятиями торговли (бытового обслуживания) и банками. Внедрение региональной платежной системы приведет к тому, что большинство жителей региона будут хранить свои денежные средства в банке. При этом обеспечиваются очевидные преимущества для всех участников системы: местного населения, города, производственных и торговых предприятий, банков и процессингового центра.

Начальные затраты и тип карточки

Внедрение системы безналичных платежей требует существенных финансовых затрат, которые складываются из расходов на техническое оснащение процессингового центра (аппаратура и программное обеспечение), создание телекоммуникационной инфраструктуры, техническое обслуживание системы, изготовление и обслуживание пластиковых карточек. Выбор типа пластиковой карточки -- с магнитной полосой или с микропроцессором (интеллектуальной) -- вопрос принципиальный. От этого выбора зависит не только структура и организация работы системы, но и ее стоимость, хотя, конечно, общая стоимость системы определятся не только типом карточки.

Пластиковые карточки с магнитной полосой широко распространены как за рубежом, так и в России. Однако просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно утрачивают свои позиции, во-первых потому, что они не обеспечивают необходимый уровень безопасности, и во-вторых по той причине, что магнитная полоса может содержать малый объем информации, вследствие чего область их применения становится ограниченной.

Информация на магнитной пластиковой карточке, выполняя только функцию идентификатора, не изменяется в течение всего времени эксплуатации карточки. При совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим онлайн) для проверки наличия средств или кредита на карточке-счете. Авторизация может проводиться автоматически по коммутируемым или выделенным линиям связи или с помощью оператора (голосовая авторизация). Такая технология предопределяет основное требование к системе безналичных платежей: процессинговый центр и операторы голосовой авторизации должны работать непрерывно и постоянно.

Для того чтобы процессинговый центр работал постоянно и непрерывно необходимо использовать компьютеры с полным дублированием элементов и возможностью автоматического переключения на исправные модули. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения составляет не менее нескольких сот тысяч, а чаще свыше миллиона долларов. Для оперативного доступа к процессинговому центру, т. е. для быстрого оформления покупки, должны использоваться дорогостоящие выделенные линии связи.

При использовании коммутируемых телефонных линий или голосовой авторизации время обслуживания покупки увеличивается до нескольких минут, что совершенно недопустимо при продаже товаров повседневного спроса. Следовательно, для создания платежной системы, в которой используется относительно дешевая идентификационная карточка с магнитной полосой, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.

Смарт-карточки

Этой проблемы можно избежать, если применять карточки с встроенным микропроцессором, т. е. смарт-карточки. В настоящее время появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы. Во-первых -- это смарт-карточки, содержащие защищенный «электронный кошелек», и во-вторых -- недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.

Электронный кошелек позволяет не только хранить электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим офлайн). При этом обмен данными о покупках между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно или даже реже). Такая технология снимает жесткие требования к непрерывной работе оборудования процессингового центра, и можно установить относительно дешевый персональный компьютер с процессором Intel. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо данные, прошедшие первичную обработку в процессоре карточки и в торговом терминале, передаются в пакетном режиме.

Наличие электронного кошелька позволяет сократить время обслуживания покупателя, так как торговый терминал не должен обмениваться данными с другими устройствами, кроме процессора смарт-карточки. Кроме того, проведение оплаты в режиме офлайн снижает требования и к линиям связи: отпадает необходимость в использовании дорогих выделенных линий, а время на работу с коммутируемыми телефонными линиями мало, поскольку за один сеанс передается относительно небольшой пакет данных. Естественно, в системе, использующей смарт-карточки, не требуются операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карточек позволяет существенно сократить стоимость системы.

По некоторым оценкам (см., например, Лишак Е. Платежная система банка «Петровский»: Мир карточек, №4, 1998) при использовании смарт-карточек экономия средств на содержание инфраструктуры связи и оснащение процессингового центра по сравнению с аналогичными расходами при использовании карточек с магнитной полосой составляет примерно четыре доллара на карточку. Таким образом, если стоимость смарт-карточки выше стоимости магнитной карточки не более чем на четыре доллара, общая стоимость системы с интеллектуальными карточками ниже. Если же при открытии карточки-счета взимать с держателей карточек ее стоимость как первоначальный взнос, выгода проекта со смарт-карточками становится очевидной, и при эмиссии 50 тысяч смарт-карточек экономия (по сравнению с созданием системы, использующей магнитные карточки) составит 200 тыс. долл. только на первоначальных затратах. Очевидно, что стоимость эксплуатации системы со смарт-карточками также значительно ниже, так как сокращается численность персонала и время его работы, а также нет необходимости использовать дорогие выделенные линии связи.

Наличие на смарт-карточке не только кошельков, в которых находятся электронные деньги, но и файлов, позволяет записывать, хранить и использовать различные данные. Эти сведения могут применяться в различных некоммерческих приложениях, например, в системах медицинского страхования или в качестве хранилища данных о доходах и местах работы каждого гражданина.

Денежные потоки в системе

Внедрение региональной платежной системы на смарт-карточках позволяет перевести практически все торговые и сервисные предприятия региона на безналичную систему оплаты. При полнофункциональной реализации региональной платежной системы изменяются денежные потоки в городе -- деньги практически постоянно остаются в банке, а движется только информация о них (см. рисунок). Действительно, после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого предприятия. Безналичная выдача заработной платы сводится к переводу соответствующих денежных средств со счета завода на карточки-счета работников. То есть деньги не уходят из банка, а изменяется только информация об их принадлежности. Если по карточке осуществляются безналичные платежи внутри региона (покупки, оплата коммунальных услуг и пр.), реального перемещения средств не произойдет и в этом случае: деньги будут перечислены со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия -- торгового, сервисного, коммунального и т. д. Таким образом, при организации региональной платежной системы практически все денежные средства как частных лиц, так и производственных и торговых предприятий постоянно находятся в местном банке (банках) и могут быть использованы для нужд банка, города, предприятий. Деньги «работают» постоянно. Как следствие, в регионе появляются средства, аккумулированные из местных ресурсов, которые могут быть направлены на решения необходимых задач. При этом -- это низкопроцентные, то есть «дешевые» деньги.

Схема движения денежных счетов в банке

Рисунок Схема движения денежных счетов в банке -- участнике региональной платежной системы

Стало быть можно говорить о формировании специфичной региональной денежной системы, в которой имеются внутренние (безналичные) и внешние (рублевые) денежные средства, по которым проводятся внешние закупки и которые поступают в регион за произведенный и проданный вовне товар, т. е. для проведения экспортных и импортных (по отношению к региону) операций. Иными словами, создание региональной системы на смарт-карточках приводит к качественному изменению роли денег в регионе; оставаясь все время в банке, денежные средства постоянно и непрерывно участвуют в экономике, финансируя производство и капиталовложения.

Экономическая нестабильность в России порождает отток из активного оборота денег, отложенных гражданами «на черный день». В результате десятки миллиардов долларов становятся «мертвыми». Можно не сомневаться, что при нормальном функционировании региональной системы денежные средства населения и предприятий будут вовлечены в экономику, обеспечивая развитие производства. Именно этот путь представляется оптимальным для развития экономики России.

Действующие региональные системы в России

Можно считать, что в России реально действуют три региональные платежные системы: Нюренгрибанка (г. Нюренгри, республика Саха-Якутия), АО «Норильский комбинат» (г. Норильск, Красноярский край), META-CARD (г. Череповец, Вологодская область). Все три системы используют смарт-карточки. При этом Нюренгрибанк присоединился к системе «Золотая корона», в АО «Норильский комбинат» система реализована по технологии U.E.P.S. (компания BGS), а META-CARD выполнена по технологии SmartCity (американской компании PTI и российской «АйТи»).

Системы имеют много общих черт, определенных логикой построения региональной системы в реальных условиях России. Однако каждая из систем имеет свою специфику. Так система АО «Норильский комбинат» является скорее корпоративной, чем региональной; она работает только с конкретным (градообразующим) предприятием и, как следствие, отсутствует банк, который мог бы обслуживать другие организации города и частных лиц. Система Нюренгрибанка, вступив в «Золотую корону», вынуждена оплачивать услуги за транзакции и отдавать часть прибыли. Кроме того, участие в системе, позиционирующей себя как общероссийская, ограничивает возможности оптимизации структуры и функционирования.

Отдельно стоит рассмотреть платежную систему Магнитогорского металлургического комбината. Эта система первоначально создавалась как зарплатный проект комбината и в ней использовалась карточка с магнитной полосой. В силу ограничений, свойственных магнитным карточкам, система не смогла выполнять роль региональной платежной системы. Поэтому ее развитие было направлено на формирование процессинговой компании, получившей название Процессинговая компания C+ (Compass Plus), которая развивается как одна из процессинговых компаний, качественно не изменяющих роль денег в регионе. По указанной причине система «Уралкард» не может рассматриваться как региональная платежная система.

Систему META-CARD можно считать наиболее типичной региональной платежной системой. Кроме того, поскольку Череповец является самым крупным городом (320 тыс. жителей) из всех рассматриваемых, в которых действуют региональные платежные системы, имеет смысл проанализировать работу именно этой системы.

Региональная система META-CARD

Принимая во внимание результаты сравнительного анализа работы различных платежных систем, Металлургический коммерческий банк (Меткомбанк, г. Череповец) совместно с двумя крупнейшими предприятиям города ОАО «Северсталь» и Сталепрокатным заводом (это основные акционеры банка) принял решение о создании платежной системы META-CARD. Системную интеграцию и настройку всего проекта осуществляла компания «АйТи».

Выбор смарт-карточки и технологии SmartCity для системы META-CARD во многом определялся следующими факторами:

Внедрение этого проекта позволило сэкономить только на ОАО «Северсталь» свыше двух миллионов новых рублей в месяц (четыре миллиона долларов в год). В различных районах города было установлено 13 банкоматов, организованы места операционистов по работе с карточками в 22 отделах банка по работе с населением, что позволило при тщательно продуманном графике выплат избежать значительных очередей.

Заблаговременно перед началом массовой эмиссии началось оснащение торговых и сервисных предприятий города торговыми терминалами, обеспечивающими безналичную торговлю. Все терминалы приобретены банком и предоставлены магазинам в аренду за символическую плату. В настоящее время наличие терминала в любом крупном магазине стало обязательным.

Грамотная техническая политика банка определила доброжелательное отношение жителей города к системе; люди не стремятся снять все деньги с карточки, а используют их на безналичную оплату значительной части покупок. Более того, на счетах клиентов остается в среднем 20% средств. В настоящее время многие жители города, не являющиеся работниками ОАО «Северсталь», самостоятельно получают смарт-карточки и открывают карточки-счета в банке.

Внедрение системы и проведение грамотной тщательно продуманной финансовой политики ОАО «Северсталь» позволили избежать задержек с выплатой заработной платы. В настоящее время все выплаты происходят по графику в соответствии с коллективным договором. Попутно отметим, что средняя зарплата на «Северстали» составляет 2100 руб., а рабочие в горячих цехах получают до 6000 руб. в месяц. Комбинат работает стабильно, проводит капитальный ремонт печей и переоборудование отдельных цехов; аккумулированные в банке дополнительные средства могут использовать для инвестиций в производство.

Качественно изменилось и положение Меткомбанка -- из банка, представляющего интересы акционеров, он превратился в кредитное учреждение, активно участвующее в финансовой жизни города и региона. В настоящее время банк имеет в Череповце сеть из 22 отделений (кроме того, имеются филиалы в Москве, Вологде, Костомукше и еще в пяти районах области). Абсолютное большинство частных вкладчиков имеет счета в Меткомбанке.

В первом приближении можно оценить доходность системы META-CARD следующим образом. На ОАО «Северсталь» и других предприятиях, выдающих зарплату на смарт-карточки, работает ориентировочно 50 тыс. человек со средним ежемесячным начислением в размере 1800 руб. Примерно 30% денежных средств обналичивается сразу и в банке практически не задерживаются, а 20% -- средний остаток в месяц. Таким образом, при равномерном расходовании с карточки от 70% до 20% средней зарплаты в течение месяца, сумма на счету в среднем составляет 45%, а в денежном выражении сумма на счетах всех работников равна 6,5 млн долл. Эти деньги находятся в банке постоянно, т. е. они являются его финансовым ресурсом. Если только часть этих средств, скажем, четыре миллиона долларов, будет предоставлена в кредит под 2,75% в месяц, то ежемесячный доход составит 66 тыс. долл., или 790 тыс. долл. в год.

Перспективы развития системы

Перечислим факторы, которые будут определять перспективное развитие рассматриваемой системы безналичных платежей. Они следующие:

Первые два направления должны обеспечить увеличение количество эмитированных смарт-карточек (в ближайших планах банка -- до 100 тыс.) и, следовательно, больший объем привлеченных средств. Одновременно внедрение системы в городах--партнерах приведет к более длительному нахождению средств в банке. Третье направление призвано обеспечить непрерывность присутствия средств населения в банке.

Важно отметить, что дальнейшее развитие системы требует существенно меньших затрат, нежели на этапе ее внедрения, так как необходимая инфраструктура уже создана, работающий процессинговый центр способен обрабатывать дополнительные транзакции, основные магазины оснащены торговыми терминалами, в связи с увеличением безналичных продаж нет необходимости в дальнейшем развитии сети банкоматов.

Городская карточка - это проект, представляющий интерес для городской администрации. Наличие на смарт-карточке достаточно большой памяти (в системе используются смарт-карточки PCOS с объемом памяти 1 Кбайт) позволяет размещать в ней не только имя, возраст, адрес держателя, но и медицинские данные, информацию, необходимую для страхования, и другие сведения. Многие городские службы в разных городах России заинтересованы во внедрении карточек, однако большие начальные затраты сдерживают реализацию этой идеи. Интерес администрации города к развитию региональной платежной системы объясняется также прозрачностью прохождения средств, облегчающей собираемость налогов и улучшающей управление финансовыми потоками в регионе.

Таким образом, региональная платежная система безналичных расчетов позволяет повысить эффективность накопления и использования денежных средств населения и организаций данного региона. Деньги, постоянно находясь в банке, «работают» в экономике региона. Еще более эффективное использование средств в системе может быть обеспечено путем такой организации торговли, при которой все покупки в регионе можно было бы осуществлять с безналичной оплатой. Действующая в г. Череповце система META-CARD доходна как для банка, так и для производственных предприятий. Система не предъявляет каких-либо специфических требований к региональным линиям связи и не требует связи с внешним процессинговым или иным центром. Анализ показывает, что система позволила улучшить экономические показатели производственных предприятий. Население города менее чем за год адаптировалось к новым формам оплаты товаров и услуг.

Источник - А. Воловник, А. Козловский, БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ №8, 1998

ДРУГИЕ СТАТЬИ ПО ТЕМЕ

Все научные статьи

СТАТЬИ

ТЕОРИЯ

Методы проведения аудита

Банковские расчеты. Аккредитив, инкассо, чек

Бизнес план. Структура бизнес плана

Предмет и метод бухгалтерского учета

Внешнеэкономическая деятельность

Инвестиционный портфель. Управление инвестиционным портфелем

Инновационный менеджмент: основные понятия и определения

Теория Дж.М.Кейнса. Кейнсианская теория

Контроллинг. Сущность, функции и задачи контроллинга

Логистика. Основные понятия и требования логистики

Экономический рост. Факторы экономического роста

Международный маркетинг

Закон спроса. Эластичность спроса

Мировое хозяйство. Структура и ресурсы мирового хозяйства

Налог. Классификация налогов

Управление персоналом

Оценка рисков. Методы оценки рисков

Миссия и цели организации

Учет затрат. Организация учета затрат на предприятии

Методы и показатели финансового анализа предприятия

Финансовый маркетинг

Бюджетная система. Государственный бюджет

Организация производства. Производственный процесс

Экономические показатели. Система показателей экономической статистики

КАК НАПИСАТЬ